“气温高于37℃能赔500元!”“车险按天买，开几天车交几天的钱!”如今的互联网上，不少另类的保险产品靠着“博眼球”引发关注。点开支付宝，互联网保险产品五花八门，有传统保险公司的线上渠道，也有专供互联网保险产品的网络保险公司。日前，重庆某保险平台的高温险被叫停。保险本是保障，却成了某些对赌协议，背离了保险初衷。

　　日前，保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》中，对制造噱头、弱化保障功能的保险产品进行了严格限制。对一些博人眼球，并不具有保险性质的保险产品进行专项整治。

　　噱头营销不是真保险

　　就在今年电影《变形金刚5》上映的时候，一款名为“机器人变形险”的险种出现在互联网平台上。内容是，购买险种的用户只要拍摄出自己的汽车变身为汽车人的照片，经保险平台判定照片真实有效，即可获得下一部变形金刚系列电影双人套票补偿。这一保险赔付率基本可以确定为零，纯为吸引关注。另外，还有被当地保监局叫停的“高温险”更是存在与客户对赌的意味：只要投保人所在城市气温高于37℃就能获得赔付，更有一些产品支持跨地域参保，也就是说，投保人即使身处西安也可以为重庆市的高温天气投保。

　　保险产品开发应遵循损失补偿原则，对投保人的实际损失进行赔付，对风险进行保障，从而促进社会和谐稳定。根据《通知》，一些互联网保险产品投保金额并不多，纯属娱乐性质，以噱头博人眼球，其实并不具有保险性质。

　　传统保险遭遇网络保险

　　现在有了移动支付，许多消费环节可以通过网络平台实现。相较于传统保险公司的网络平台，某些互联网保险公司或许走得快了一步。

　　西安市民李先生最近正计划带一家四口来一趟短途自驾游，他在某网络平台上偶然看到一款出行险。“有自驾出行险、旅行意外险很多种选择，还有针对不同人和不同事故的专门保险，选择余地很多，感觉比较灵活。”李先生说。在认真研究了旅行险的理赔范围和购买理赔等流程后，他最终选择了4份单人价格5元的境内自驾旅游意外险，从决定到购买成功，用时不过半小时。

　　以往购买保险，人们往往通过传统渠道，即依靠保险公司口碑和业务员介绍购买保险产品，过程相对烦琐且选择范围窄。互联网保险却是手指一触即可完成购买，而且许多保险产品的设计还挺符合消费者心理。比如某些互联网保险公司销售的互联网车险，根据各地冬天的限号限行举措，根据实际开车的天数进行机动投保保费核算，似乎比传统保险公司的车险更为经济。于是，旅行险、碎屏险、退货运费险等新险种在网络保险平台日渐火爆。

　　保险终应回归保障功能

　　保险，最终还是买一个保障。

　　购买互联网保险，还必须看重其风险防控和赔付能力。陕西保监局产险处负责人表示，购买保险产品不能看噱头，而是要关注保障。许多互联网保险产品在风险评估等方面做得不够充分。例如某些互联网保险平台推出的按天卖的车险其实是保监会禁止的，现有的车险价格是按照一年时间进行风险评估和成本核算、依据大数法则给出的价格，按天卖的保险算法存在疏漏，一旦发生事故，理赔可能会出现困难。

　　相较于传统保险，互联网保险的优越性首先体现在信息对称方面，用户可以在不同公司之间进行比较、选择。互联网保险方便了投保人，不过其相关产品仍需要完善，科学设计、强化保障功能。部分互联网平台上的产品介绍较为简单直接，而有些附加或免责条款则藏在页面不明显的地方。保险公司是产品的提供者，但推广页面的设计与发布往往由平台负责，一些平台存在宣传内容与实际条款不符的情况，需要消费者仔细确认，谨慎购买。

编辑：苏晓

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