6月下旬以来，全国部分地区遭遇持续性强降雨，甚至出现大暴雨。值得关注的是，暴雨易引发城市内涝、洪水暴发、山体滑坡等次生灾害，造成人员伤亡、车辆受损、房屋倒塌、农田被淹、企业经营中断等损失。

　　在此情况下，如何利用保险保障机制发挥保障功能作用，减少暴雨灾害损失并提高风险保障水平?近日，中国保监会发布保险消费提示，提醒消费者关注与人身安全、车辆安全、企业生产经营、农民生产生活密切相关的四类保险保障。

　　■ 本报记者 吉雪娇

　　A

　　人身意外风险：

　　及时续保避免空档期

　　暴雨灾害影响人身安全，甚至造成人员伤亡。保监会建议，暴雨天气下尽量减少外出，必须外出时注意观察路况，防范人身意外。同时，可考虑投保人身意外伤害保险，为应对人身意外风险多一份保障。

　　在投保过程中，保监会特别提醒消费者，人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，请保险消费者在保险到期后及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

　　与此同时，人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付;残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。

　　此外，疾病导致被保险人的死亡和伤残不属于人身意外伤害保险的保险责任。而如不幸发生人身意外伤害，在尽快送医就诊的同时，请及时拨打保险机构客服电话报案理赔。

　　B

　　车辆涉水受损风险：

　　可购买发动机涉水损失险

　　除直接影响人身安全，暴雨也会对车辆的正常行驶造成安全隐患，涉水行驶导致的发动机损坏就是其中之一。“由于发动机进水后导致的发动机损坏一般不属于机动车损失保险的赔偿范围，建议车主可考虑购买发动机涉水损失险。”保监会指出。

　　发动机涉水损失险是保险公司根据保险合同，对被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁承担赔偿保险金责任的保险。而由于该险种为附加险，因此需要车主在购买机动车损失保险后附加投保。

　　需要注意的是，发动机涉水损失险每次赔偿一般会实行一定比例的绝对免赔率，因此即便投保后，亦建议车主如遇车辆熄火不要再次启动车辆，以免对发动机造成损害，增加车主额外损失。

　　C

　　农民生产生活受损风险：

　　谨防农业保险赔付误区

　　暴雨灾害对农民生产生活影响较大的是人身安全、车辆安全、住房安全和农业生产。其中，农村住房、农业生产活动抵御暴雨等自然灾害能力较弱。而投保农村住房保险后，保险公司可根据保险合同，对被保险人的农村住房因遭受约定的自然灾害、意外事故造成的房屋损失承担赔偿保险金责任。

　　农业保险亦不可忽视。“保险公司根据农业保险合同，将对被保险人在农业生产过程中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。”保监会指出。由于目前农业保险的部分险种被列入财政补贴范围，农民朋友仅需自付较少的保费就可以获得农业生产的风险保障。

　　但在投保时，需谨防两大误区。其一是受损的农作物应按市场价格赔偿。农业保险的赔偿范围，目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。其二是受损的农作物减产就赔。农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。同时，也不是所有灾害造成的减产都给予理赔，具体的保障范围要依据农业保险合同的约定。

　　D

　　企业受损风险：

　　自然灾害需投保综合险

　　企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等容易在暴雨灾害中受损，继而影响企业正常的生产经营。企业财产保险是指保险公司根据保险合同，对被保险人因保险标的遭受约定的自然灾害和意外事故造成的损失承担赔偿保险金责任的保险。

　　保监会提示，在投保企业财产保险时，企业经营者亦需谨防以下误区，首先是认为“只要是企业财产都能够承保”。缺乏价值依据或难以鉴定其价值的财产，如货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等，保险机构一般不予承保。

　　其次是认为投保后因暴雨遭受损失都能够得到赔偿。企业财产保险一般分为基本险和综合险，应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。

　　再次是遭受暴雨灾害时无需施救。根据《保险法》规定，发生保险事故时，被保险人应采取必要的措施，防止或减少损失。这也意味着遭受暴雨灾害时，企业经营者负有施救义务。同时企业经营者为防止和减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，可由保险公司承担。

编辑：刘军

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