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银行贷款，给大企业是锦上添花，给小企业是雪中送炭。这个道理大家都懂，可真正愿意给小微企业贷款，想方设法帮助小微企业融资的银行却并不多，浙江稠州商业银行就是其中之一。
错位竞争，雪中送炭
2017年第一季度，稠州银行小微企业贷款余额占全部贷款余额超过八成，达到81.61%。小微企业俨然成为稠州银行的座上常客。
稠州银行上海分行拟任行长助理吴文瑞向记者解释其中缘由：“我分行始终坚持‘支持中小、服务个私’的市场定位，重点培育、发展中小企业、个体商户展，不断探索具有自身特色的‘市场银行’发展之路，以此形成与大中型银行的错位竞争。”
除此之外，稠州银行还对接国家战略，为上海的科创中心建设贡献了自己的一份力量。说句实在话，论体量，稠州银行在“积金累玉”的繁华都市中，不算大;论作为，稠州银行在“嫌贫爱富”的金融机构里，却不小。在小微企业融资困难的当下，在国家大力推进科技创新的现在，稠州银行正不断探索，不断实践……
从4月21日~5月4日，上海奉贤的一家小型企业，仅用13天就拿到了稠州银行500万元的贷款。这对转型中的企业来说，无异于雪中送炭。
据了解，这家原本生产起重机设备部件的企业，由于经营萎缩，谋求向信号塔塔基生产转型。4月27日，该企业从其他银行获得的3年期250万元贷款到期，由于转型期经营收入大幅下降，过往又有两笔诉讼，从该行续贷变得没有可能。“我们深入分析了这家公司的经营情况，发现其转型后的下游企业是一家拟上市公司，发展前景非常好。另外，该公司所涉两起诉讼都讲得清、说得明，对实际的经营影响也不大，综合各种情况，我们决定对该企业马上放贷，并将他的贷款额度提升至500万元。”上海分行小微金融三部总经理陶庚宁告诉记者。
“其实相比于其他银行，我们更注重企业真实的经营情况，注重对实际风险的把控。”陶庚宁表示，“简单来说，就是我们更接地气，更贴近市场、贴近客户。”
除了快速的审批流程，不惟报表的风控理念，上海分行还重点深耕商圈、村镇、社区三个细分目标市场，将眼光瞄准最普通的商户。上海原闸北区火车站旁的手机市场就是稠州银行一个重点服务的商圈。由于手机市场存在囤货资金大、资金回笼慢的特点，手机市场里几百户手机的经销商、贸易商和代理商常常陷入融资成本高、融资渠道窄的困境。稠州银行上海分行经过调研，确定其风险可控后，给予了单一商户30万~50万元的小额贷款额度，利用其金融创新产品“融易卡”随借随还的特点，让商户自主借还，降低了他们的融资成本。
“给用户最贴心的服务，是我们做好小微企业贷款的秘诀。我们首先创新研究专门针对小微企业的标准化产品，制定标准化流程，使我行的小微业务走向规模化、零售化。其次，我们注重服务效率，小微企业对资金的要求往往比较急，因此我行规定，材料收集齐三天之内上报风险审查，上报后三天内出审查结果，做到第一时间放款。另外，我们还下沉一线，对商圈、村镇、社区等三个目标市场进行摸排调研，真正了解市场，不断探索具有自身特色的‘市场银行’发展之路，以此形成与大中型银行的错位竞争。”陶庚宁介绍。
据了解，稠州银行上海分行始终坚持小微专营特色。一是挖掘网点周边离得最近的商圈，深耕细分市场，进一步发展壮大基础客户群。二是持续优化产品体系，顺应消费金融发展趋势，重点抓好市民贷、村民贷、消费贷等产品的升级，优化业务各个环节，进一步提升产品的竞争力和业务便利性。三是持续优化作业流程，利用客户关系维护系统、移动终端应用，进一步优化从获客到出账的全流程上线、无纸化操作。四是探索客户经营新模式。从互联网营销和风险前置角度，深入挖掘线上客户信息并推送给客户经理，实现线上客户线下引流。
紧盯科创，扶小助微
习近平总书记2014年5月在上海考察工作时明确要求，上海要加快建成具有全球影响力的科技创新中心。2015年8月，上海市人民政府办公厅印发《关于促进金融服务创新支持上海科技创新中心建设的实施意见》的通知。《意见》强调，要推进多元化信贷服务体系创新，支持商业银行加强科技金融专业队伍建设，改善银行内部运作机制和流程，制定专门的科技创新企业信贷政策，在贷款准入标准、信贷审查审批机制、考核激励机制、风险容忍度政策等方面，建立特别的制度安排，加大对科技创新企业的信贷支持力度。
对于商业银行来说，尽管可以在贷款、债券发行、科技租赁、股权融资等领域深入参与，但在为科创企业服务上仍存在诸多的困难。有专家认为，从银行自身看，银行在对科创企业放贷上经验不足，尤其对于初创和培育阶段的科创企业支持力度不够;另外，科创企业常常难以适应银行传统的审批、授信的流程和政策。因此，银行亟须金融产品的创新。
为此，《意见》提出要加大政策性融资担保支持力度，优化整合财政支持资金投入方式，完善市级政策性担保机构体系，设立一家注册资本金50亿元的大型政策性融资担保机构(基金)，创新考核等运作机制，提升市场活力，通过融资担保、再担保和股权投资等形式，与上海现有政策性融资担保机构、商业性融资担保机构合作，为科技型中小企业提供信用增进服务，着力打造覆盖全市的中小微企业融资担保和再担保体系。
“我们已经和上海中小微政策性融资担保基金签订战略合作协议，以此来助力上海建设科创中心。”吴文瑞表示，“未来，我们将和基金中心双方共同推荐、筛选、审核客户。该基金主要由上海市区财政局出资，各城市商业银行捐赠，总资本金达50亿元的基金做70%的担保。我们将为符合条件的科创企业发放额度为500万元以下的贷款。目前我们已经和徐汇区科创中心、企业的服务平台等机构合作，前期主要针对徐汇区的科创企业开展业务。”
