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中国民生银行最新公布的数据显示，截至目前，该行信用卡累计发卡量超过3000万张，2017年前三个月新增发卡量200万张，累计账户激活率高达76.5%。这份亮眼的成绩单，显示了民生银行信用卡的行业领先地位。
“国内信用卡产业逐渐走向成熟，亟须从跑马圈地转向精细化发展。”民生银行信用卡中心有关负责人表示。
该负责人同时表示，民生银行信用卡始终秉承“以市场为导向、以创新为灵魂”的经营理念，持续加大科技创新力度，开展丰富多彩的营销活动，打造场景化金融服务，抢占行业发展前沿高地。
布局“互联网+”
随着信息技术的飞速发展，利用互联网渠道提高金融服务效率，也成为民生银行信用卡中心的重要探索。为此，民生银行积极布局“互联网+”，以网络发卡、微信银行、移动客户端应用软件、智能客服机器人为突破口，抢占行业发展前沿高地。
据了解，民生信用卡中心通过与各家征信机构联网查询，将接收消费者申请到核定信用卡贷款额度的时间间隔从最初的平均10天缩短到现在平均50秒;通过升级信用卡中心网站、网上银行、手机银行、微信银行运营模式，从互联网渠道申领信用卡的客户数量在全年新增客户中的占比稳步升至20%，营销成本降至网点和其他渠道营销成本的57%，持卡人利用互联网渠道还款笔数在全部还款笔数的占比也大幅提升。
在不断进行服务平台升级的同时，民生信用卡还紧跟用户消费习惯及金融渠道使用习惯的变化，积极利用互联网前沿技术，大力开展移动支付创新。近两年来，民生信用卡积极打造自主建设“新e付”品牌，还与中国银联等20余家金融机构共同推出“云闪付”移动支付新品牌，携手开拓移动支付市场。继首批上线Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay后，民生信用卡现已成功覆盖所有主流手机品牌移动支付业务。
民生信用卡一方面不断推出各种Pay产品，另一方面不断与线下商户合作开展专享优惠，如“汉堡王满40减20”等，培养客户手机支付习惯。截至2016年8月，民生信用卡移动支付交易额已超过50亿元，Apple Pay笔均交易额达600元，居同业领先地位。2016年，网络申请已超过500万件。
此外，通过和多种支付公司联网服务，民生银行信用卡互联网交易笔数在信用卡交易笔数中的占比也大幅度上升;通过和航空、超市、商户等各类商业企业联网结算，将最初的系统批量处理交易、资金数日到账模式升级为现在的系统实时结算、资金实时到账;通过和电信企业联网运行，使短信提醒能够在刷卡交易和账户资金变动后几秒钟内到达消费者手机，大幅提高了反欺诈交易的效率。
据年报披露，2016年民生银行信用卡中心推出的“信用卡网络申请审批自动化解决方案——客户进件管理项目”从全球100余个决策管理项目中脱颖而出，荣获“2015FICO决策管理大奖”;在第四届中国银行业优秀客户服务中心评选活动中，民生信用卡中心还荣获了“综合示范单位奖”“优秀创新奖”。
创新个性化产品
“抢占信用卡市场的关键是产品。”民生银行信用卡中心有关负责人表示，近年来，该行在优化申卡流程、拓宽信用卡渠道、提升用卡体验的同时，一直把信用卡产品创新作为重中之重，相继推出了多种独具特色的信用卡产品，赢得了持卡人和同业的充分认可。
早在2005年6月16日，民生银行在北京人民大会堂发行了第一张信用卡。从发卡时间看，民生银行信用卡发卡时间相对较晚，但到2008年，民生信用卡用短短3年时间就实现了盈利，打破了国际上信用卡5年才盈利的定律，成为我国最快实现信用卡盈利的商业银行之一。
谈及厚积薄发的秘诀，民生银行信用卡中心有关人士表示，“精耕细作核心在于创新，提高信用卡的服务水平，就是要加快银行卡产品和服务的创新，同时要与当下互联网的发展趋势相结合。”民生银行的业务实践也表明，只有真正了解目标客群的潜在需求，提高信用卡的服务水平，才能保持信用卡账户的高活跃度。
2012年，民生银行与美国运通初次合作，携手发行民生香格里拉联名卡，不到一年时间，该卡的活卡率数据达到82%。美国信用卡市场高度成熟，美国运通根据之前的经验认为，60%~70%的活卡率就算经营很好的信用卡机构了，于是从美国总部派审计专家前来查阅数据、走访持卡人，证实了82%活卡率的真实性后大为惊叹。
目前，民生银行信用卡已形成了丰富的产品体系。自2013年以来，该行观察到国内经济对刺激消费的迫切需求，为发挥出信用卡作为无抵押、无担保小额消费信贷工具的优势，推出留学生全币种信用卡、民生车车信用卡等100多种新卡种，有效满足了目标客群的金融需求。
针对有车族推出的民生车车卡，本来就有“一元洗车”“一元停车”等多项实惠，而经过2015年权益升级后，进一步将返现比例提高至5%、8%、15%和100%四个等级，几乎达到目前同业返还标准的4倍。同时，持卡人只要满足当月加油金返还消费门槛，次月即可获赠两到四次“一元洗车”优惠。
2016年，民生女人花信用卡在已突破100万用户的基础上，又重新设计与提升对女性的增值服务，并且以全新面貌上市，民生银行还为此准备了诸多优惠：首次申请民生女人花信用卡的主卡持卡人，激活即可免费领取千元新花绽放礼包;每月消费满3笔99元，每月均可获赠30~120元不等的面膜金，可直接在屈臣氏、京东等合作平台兑领面膜券。
除了根植于卡种的卡片权益设计，民生银行还给所有持卡人提供了万人宝岛游、欧洲、澳洲游、境外刷卡返现等丰厚的增值服务，同时与全国各区域有影响力的品牌合作，大力开展特惠业务，开发了“天天民生日”“民生信用卡、惠吃惠生活”等一系列全国性和区域性特惠项目。
针对广大海淘客户，民生银行还联合全球著名返利网站Ebates，率先发行了国内海淘信用卡，为客户提供了赠送20美元、高达近20%的交易返现、免海淘跨境运费等重磅权益。此外，针对年轻白领，民生银行还联合百度外卖发行联名卡，以每月消费满条件、赠免配送费权益为亮点。
作为零售金融产品，民生信用卡同样对民营企业家、小微业主打开大门，“民生通宝”等消贷类信用卡不仅为他们提供优质的消费信贷，而且赠送了全国50家三甲医院预约挂号体检以及专家门诊等健康管理权益。
强化全流程风险管控
近两年来，国内信用卡行业承受了一定的风险压力。一方面，随着我国经济进入新常态，信用卡行业作为我国消费经济的晴雨表，明显受到经济下行影响;另一方面，当前我国信用卡市场仍有大量恶意诈骗案发生。恶意欠款，不遵守信用造成信用卡整个行业的不良率上升。据中国银行业协会相关负责人此前披露，去年仅信用卡诈骗就发生了5万逾起，信用卡诈骗案件数量已占各类经济案件的四分之一。
业内人士认为，健全的风险管理体系已经成为信用卡业务健康发展的重要前提和保障。为此，民生银行信用卡中心通过运用科技手段、依托各类风险管理系统工具，不断提升风险管理系统功能、开发优化风险管理模型，逐步构建了涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风险管理科技系统。
据介绍，这套全流程风险管理系统以数据作为核心，与民生信用卡数据分析系统互相配合，实现了从客群选择、申请审核、额度管理、贷后风险控制等各个环节的数据控制，每年拒绝诈骗交易5万笔，为持卡人挽回了超过1亿元的损失。
具体来说，在贷前审批阶段，民生信用卡通过运用征信审批系统，实现评分模型部署、审批决策以及额度授信。在贷中交易监控中，民生信用卡通过依托交易欺诈侦测系统、商户收单欺诈侦测系统实现7×24实时监控持卡人以及特约商户的交易情况，对报警交易进行审查，及时拦截风险交易资金，大大降低了欺诈交易损失。
在贷后管理阶段，民生信用卡通过账户管理系统实现客户额度的升降级管理、早期风险预警以及催收决策管理。虽然近两年来银行业的不良压力显著增大，但民生信用卡通过“鼎石计划”，对信用卡资产进行主动布控及动态管理，不良资产增速持续减缓，促进了信用卡业务健康发展。
