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■本报记者 聂国春
2015年，中国大中城市职工养老储备指数为59.7分。
这是中国保险行业协会、人社部社会保障研究所等五家机构11月29日发布的《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》中揭示的数据。与会专家对此通俗的解释是，城市职工退休费不到工作时收入的六成，养老储备有较大提升空间，90后也该着手做好养老储备了。
年轻人两成未参保
中国职工养老储备指数反映了城市企业职工为自己退休后的生活所进行的储备多少。该指数由中国保险行业协会主导，联合人社部、社科院、中国金融信息中心等单位参与调研，平安养老险独家承办，报告于2013年9月首次正式对外发布。《报告》显示，2015年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，接近评价基础标准，表明目前状况基本满足了城市职工养老储备要求，但仍有较大的提升空间。一级指标中，稳定度最高，指数值为62.6;充足度次之，指数值为59.2;认知度最低，指数值为56.6。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文对此解释说，目前商业养老保险资产占GDP的比重，中国是2.6，美国则为42.5;中国的商业养老保险替代率较低，商业养老保险的深度也仅为美国的1/6。
调查发现，在过去几年，基本养老保险从制度上已经全覆盖，而且参保人数在持续增长，离真正全覆盖(应保尽保)的目标越来越近，当然难度也是越来越大。未覆盖人群主要集中于30岁以下的年轻职工，其比例高达20.1%，即该年龄段每5个人就有1个没有参加基本养老保险;而这一年龄段未参保人数占全部年龄段未参保人数的70.9%。因此政策选择上应该向这些人倾斜，进一步提高年轻人的参保覆盖率。
平安养老保险股份有限公司董事长兼CEO杜永茂表示，加强年轻人养老意识需要制度化，因为养老的储备是需要长时间积淀的，指数的发布就是希望业界、学界、全社会都能够重视这种储备的必要性。
仅四成人购买商业养老险
《报告》显示，不同企业养老储备情况差异较大。国有企业职工养老储备总指数最高(63.8)，其他类型内资企业(主要是民营企业)最低(56.1)。分行业看，“金融业”和“采矿业”最高(均为62.1)，“住宿和餐饮业”最低(57.4)。
从参保险种看，企业年金计划和各种商业性保险(养老和医疗等)是职工养老储备的重要组成部分，也是未来进一步提高职工养老储备指数的必然选择。但受访者中，参加企业年金计划的职工人数比例仅为33.5%，而购买个人商业养老保险的人数占比为41.3%。企业没有提供重大疾病保险、商业意外保险、商业补充医疗保险和长期护理保险中任何一项的受访者高达38.3%;而个人没有购买上述任何保险产品的比例为42.0%。
调查还发现，中国人的养老资产配置结构需进一步优化。就公众关心的房产和储蓄问题，调查显示，中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套，这意味着从整体上来看，中国大中城市住房需求已经由饱和走向过剩。报告认为，不可否认，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化高峰期的到来，变现能力可能面临着巨大挑战。因此，住房的养老功能只能作为一种补充，而不应被过分夸大。
调查同时显示，受访者(含家庭)平均金融资产为59.8万元。多数受访者消费比较理性，且具有较强的储蓄和理财意识。但问题是，受访者对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，这表明中国家庭的大类资产配置还是比较保守，长期来看还有待改进。
养老基本制度改革很有必要
郑秉文认为，就目前情况来看，中国社会保障制度建设仅仅还在“广覆盖”和“保基本”的初级阶段。随着人口老龄化日趋恶化，经济增长速度必然会下降，财政收入增长也会相应减慢，指望政府长期补贴养老不可持续。因此中国养老金改革势在必行。目前很多问题还需要尽快达成共识并推出一揽子解决方案。其中，进一步完善“多层次”体系，加快发展第三支柱已显得尤为迫切，也较为可行。
郑秉文解释说，所谓第三支柱，就是要建立和实施“个人养老账户”，即“个人商业养老保险”。这是中国养老保障体系建设中的一个重要领域，这方面需要顶层设计，要明确个人养老税优政策。
针对调研中发现的问题，《报告》也提出三点建议：一是基本养老保障制度改革很有必要，同时在路径选择上下功夫，抓住改革重点;二是提高职工养老储备水平的根本出路就在于大力发展商业保险，尤其是尽快推出“税延个人养老账户”，让职工自己参加账户投资增值;三是重构家庭大类资产配置有利于提升职工养老储备水平，需要完善资产市场，并进行文化塑造。
中国保险行业协会会长朱进元表示，《2015中国职工养老储备指数》发布，希望能够引起社会各界关注，让消费者意识到养老不能全靠国家、政府，还有很大的一部分需要发挥商业保险的作用。
