消费者到银行办理跨行汇款，由于种种原因汇款不成功，却被告知还要按照原价收取汇款手续费。近日，“汇款不成手续费照收事件”闹得喧嚣尘上，该等收费到底是合法行规还是又一条“老霸”？本报记者采访一线各方，解读背后原委与真相。

吴女士：汇款1万失败，银行照扣45元

汇款不成功，银行还照收手续费。市民吴女士最近在银行网点遭遇了烦心事。

“办理1万元的跨行汇款业务没成功，但仍然收了我45元手续费。”吴女士表示，当时自己按照转账汇款自助机要求填写信息时，在系统中所列的“收款网点机构”里并没有她要转账的开户银行网点，也无法另外输入。她只好选择距开户行较近的一个分行营业部，结果导致汇款失败。当她希望工作人员查询失败原因时却遭到拒绝，让她去找收款银行协商解决。

“当时自助机上没有关于即使操作失败，也不退手续款的提示。再说，汇款不成功很可能是银行系统自身原因造成的。”吴女士坚持认为，银行此举有强制收费之嫌，“银行提供转账服务，收取费用，那就至少应该完善自己的服务，不仅是发出信号就完事，还应该尽到告知和提醒义务。如果消费者姓名和账号不相符，网银系统或者ATM机器以及柜员等，应该作出提醒。而不应一味将责任和损失推给客户。”

众银行：有根有据，不能退

近几日，记者走访广州天河区多家银行发现，这种“手续费照收”的做法在各家银行间非常普遍，银行方面的回应也是异口同声：不能退。

在位于天河东路的建设银行粤电支行，记者在营业大厅的服务台前询问了如果跨行汇款没能成功，服务费能否退回的问题，一位银行接待人员表示，手续费无法退回。

为什么？上述建行工作人员进一步解释说，银行在受理跨行转账业务时，都要经过央行的大小额支付系统的处理，即便汇款未能成功，仍需要支付使用这个系统的费用。

既然收取了手续费，银行方为何还不能保证汇款成功呢？这位建行工作人员表示，作为汇出方的银行，无法核实客户所填写的跨行接受方信息。“无论您填的是什么信息，我们都能给您汇出去，这笔手续费是我们给您做跨行转账的费用。”工作人员说，“对方银行在收到款项后会核实收款信息，如果信息不对，就会给您退回来。”

民生银行天河北支行的一位工作人员表示，虽然汇款没能成功，但也完整地履行了汇款程序，“我们银行会为您正常转出这笔钱，但能否转入接收方的账户，就要看对方银行了”。工商银行95588热线客服人员如出一辙地耐心向投资快报记者释疑。

更有一位银行业内人士向媒体打了一个比方，“这就像到邮局寄信，不能说客户写错了地址，信被打回来就不收邮费了吧？以此推理，汇款不成功也是应该收费的”。

据报道，中国银监会负责人在去年举行的银行收费问题说明会上也曾表示，客户在转账汇款时，汇款指令下达至央行清算系统时，需要收取清算费用。即使客户由于自身原因造成转账失败，这笔清算费用仍要收取。这笔费用与邮票类似，即寄信人由于自身失误，信件无法到达收件人，仍须要为邮票付费。

专家：收取服务费就应保障服务

对于银行业界的上述说法，业内专家却纷纷予以驳斥。消费专家称，这种行为已经涉嫌霸王条款。

北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄表示，“汇款通过银行的中央清算系统，银行收费也正常。但汇款不成功的原因，是储户造成的，应该收一定的费用；但如果是银行造成的，那么就不能收手续费，哪怕只有一点。”

刘澄认为，整个过程中，银行包括中央清算登记系统也确实付出了一定的工作，但是电子服务成本很低，跨行汇1万元，绝不至于要花45元钱。

金融问题专家赵庆明表示，如果确实是因为客户信息填错导致汇款失败，客户应该承担一部分责任，但是银行也不能完全撇清干系。“有时候是由于银行内部系统出问题，有时候是由于银行间的信息不对等而导致无法及时核实收款人信息，责任不能全推到消费者身上。”

网民们更多的还支持了中央财经大学金融学教授郭田勇(微博)的观点，郭认为，转账行与客户达成商业契约并收取了服务费，才会出现转账行为，所以银行就应尽力保证交易成功，“如果交易中断或停止，就不应该按照原价收费”。更有消费专家称，这种行为已经涉嫌霸王条款。

律师：银行应有尽职义务

曾与银行就转账失败手续费对簿公堂的北京大成律师事务所合伙人卢明生律师表示，客户与银行属于服务合同关系，客户以支付一定手续费为代价，进行钱款转账，假如钱款没有转账成功，合同就没有履行，银行需要退还手续费。

卢明生认为，商业银行发出转账指令给央行结算系统，结算系统收取相关费用，这是商业银行和央行之间的协议。而商业银行受托为消费者提供转账服务，则是另一个合同范畴。“两个合同是不相干的，因为消费者和央行结算系统并无任何协议。”卢明生说，对于消费者来说，转账失败则意味着与银行的服务合同未完成，银行就应退还相关手续费。至于银行向结算系统付费了但未转账成功，那是他们之间的纠纷。银行应该要求结算系统退费而非拒不退还消费者费用。

卢明生表示，转账失败若是由于储户个人问题，比如写错姓名、账号等，责任由个人承担，但如果是银行的问题，收取手续费则不合理。卢明生认为，银行应该有尽职义务，对账户的真实性有基本判断，比如账户的位数不对等信息填错应该告知客户。对于同一银行内的转账，应在转账前做好姓名与账号的比对工作，如果发现不符，应预先提醒。同时，银行有义务在系统中用大号字体突出提示：“请正确填写汇款信息，因收款行、账号、户名等汇款信息填写错误造成退款的，手续费不退回。”

银监会：商行服务价格管理办法将出台

中国银监会创新监管部副主任尹龙日前在回答网友关心的问题时透露，根据对《商业银行服务价格管理办法》征集的意见，国家发改委、人民银行和银监会正在对银行所有的业务，每项业务下所有的服务，每项服务下的收费进行梳理，这项工作近期可基本完成。

尹龙说，此后会再做一些内部调查，在此基础上，新修改的《商业银行服务价格管理办法》，以及价格主管部门制定的政府定价和政府指导价目录，将一起颁发。
 

专家：应对建议

目前暂未改的状况下，消费者该如何应对？投资快报记者采访了有关专家，专家提醒，由于往其他银行汇款，汇款行无法核实对方信息，因此，客户在不清楚开户行完整信息时，应及时拨打收款行的客服电话进行查询。如果自助终端无法提供相应的开户行选项，最好到柜台办理，以免在目前定责不甚清晰情况下，遭受损失。

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网民眼中的部分“霸王”条款

霸王条款1:电话挂失不担责，生效时间往后拖。

一些银行规定，对于电话挂失只协助防范，不承担任何责任，而且受理书面挂失后24小时内的经济损失也由消费者自负。

投资快报点评：电话挂失与书面挂失在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。因此只要银行接到挂失请求，就负有立即止付，确保消费者财产安全的义务。

霸王条款2:不可抗力随意用，混淆概念欲免责

一些银行在办卡时对消费者承诺一卡在手全国通兑，但消费者持卡到外地取款取不出钱来，银行却称用卡协议中有规定，“对因设备、供电、通讯或自然灾害等不可抗力因素或持卡人操作失误，造成储蓄卡交易不成功，银行不承担任何经济和法律责任。”

投资快报点评：因设备故障造成的储蓄卡交易不成功，应由银行承担违约责任。将其列为不可抗力是银行在偷换概念，其实质是想为自己免责。

霸王条款3:章程规定单方改，强迫对方受约束

一些银行制定的《借记卡使用规定》提出：“本规定一经修改，毋须事先通知持卡人，亦即生效”；而《借记卡章程》也提出“修改时无论持卡人是否知悉，均具约束力。”

投资快报点评：首先，按照《合同法》的有关规定，合同订立后，非经当事人协商一致，任何一方无权擅自变更合同。其次，《消法》规定，持卡人作为消费者，有权利知道所接受服务的真实内容。第三，银行卡格式条款的修改除了因国家有关法律法规或金融管理规章有新的强制性规定之外，其他新章程若持卡人不接受，银行无权强迫其接受。

霸王条款4:柜员机记录不算数，存款数额银行定

柜员机会有吞卡和卷钱的现象，而银行却规定，“持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账。”

投资快报点评：造成柜员机收账记录与银行人员点核数额不符的原因很多，一旦发生异议，消费者有权要求银行重新审核。如银行不尽审核义务，造成消费者财产损失的，应承担相应民事责任。

霸王条款5:银行强定保险人，指定律师你埋单

部分商业银行在办理个人购房抵押贷款时，要求借款人购买房屋保险，但限定必须向银行指定的保险公司投保，而且要求借款人到其指定的律师事务所审查贷款资信情况。

投资快报点评：消费者有权选择是否接受律师服务，银行强行指定保险公司和律师事务所是一种捆绑销售的不正当竞争行为。

霸王条款6:信用卡溢缴款不给利息，提现仍收取现费

信用卡溢缴款不生利息，取现转账反收手续费，已成绝大部分银行惯例，不仅溢缴款取现收费，即使转出到同名借记卡也要收取手续费，甚至更有数家银行不支持转出，持卡人只能选择刷卡消费。收费最贵的是广州银行，在同行ATM机取2000元溢缴款要收50元，跨行则收取54元。

投资快报点评：《商业银行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”银行把信用卡和存储卡特定分开，信用卡里的存款无息显然不合法律规定。溢缴款取款收费，分明是银行对百姓私有财产的侵犯！

作者：黄敏