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■怎样计算加息、罚息利率，普通老百姓算不清
■缺少相关法规，商业银行自行定义“黑名单”
“我一直都按时交纳购房贷款啊！怎么被列入‘黑名单’了呢？”赵先生很是不解。
赵先生是乌鲁木齐市的一名职工，2004年在乌鲁木齐市开发区某小区买了一套三居室，申请了住房公积金贷款，贷款年限为20年，每月还款额600元。
为了方便自己每月及时了解还贷信息，在银行职员的推荐下，赵先生还开通了银行电子信息账单。但近日，他突然接到单位财务室打来的电话，告知银行说他拖欠房贷，已被列入“黑名单”中。
“这怎么可能？我每个月都按时按数交纳房贷的，是不是银行搞错了？”赵先生赶紧前往乌鲁木齐市住房公积金管理中心某分中心业务科询问，一位工作人员告知他，由于央行多次上调利率，他从2007年到目前,一共有3次不良还款记录，目前已被列入“黑名单”。
“加息为什么不提前通知我们客户一声？”赵先生不解地问。
“贷款合同上有哪一条显示我们贷款方有义务通知你们客户？再说，住房公积金管理中心本身是委托银行为受托方的，客户有问题请找银行去了解。”住房公积金管理中心工作人员回答得干脆利落。
赵先生又赶紧来到曾经办理贷款的那家银行乌鲁木齐市某支行。该银行工作人员表示，这和银行毫无关系。作为住房公积金管理中心的中介网点，银行也没有这个通知客户的义务。而赵先生的3次拖款余额不足也不一定是加息造成的，很可能是罚息的关系。
“罚息？”赵先生很是惊讶，他说，从贷款以来他还是头一回听说还有罚息一说。
在银行打出贷款对账单，赵先生发现，自己确实有3次拖欠记录，利息上显示，比上月利息要高几元钱，而且几乎每次的还款本金和利息都有数额上的差距。
几年来，央行曾多次上调利率，贷款购房族还款额也随之发生变化，但许多人和赵先生一样，什么时候调的息，变化是多少并不十分知情，因而造成还款额不足，由此使得很多人如赵先生一样被列入银行的“黑名单”。
怎样计算加息、罚息利率 普通老百姓算不清
“2007年一次是加息，后面两次可能是罚息。”工作人员看完对账单后对赵先生说。
“这些数额到底是怎么计算的？也不能对账单上说交多少我们客户就交多少吧？”赵先生问道。
在赵先生的要求下，工作人员将他领到另一位工作人员柜台前，并表示，这些复杂的公式只有银行专业的个人信贷员才会计算。
赵先生回忆说，“眼瞅着半个小时过去了，听得我是抓耳挠腮，而这位工作人员也说得口干舌燥，可我还是弄不明白。看来，只能银行账单上显示该交多少，我就交多少了！”
今年31岁的张丽同样也被列入了“黑名单”。目前单身的她，由于单位事务比较多，又经常出差，不得不每月委托年迈的母亲帮忙还款。
“我从2005年贷款至今，逾期还贷4次，都被银行罚了款，并被列入了‘黑名单’，还被取消享受优惠利率下调的资格”。
前不久，她接到乌市某银行关于调整住房贷款利率的公告。公告称，对2005年发放的个人住房贷款，原还款记录拖欠连续超过4期（含4期）的贷款，按同期同档次商业贷款的基准利率执行，不下浮。对于个人住房贷款拖欠贷款的罚息率，由过去的日息万分之二点一的固定罚息率，改为在每年1月1日确定的贷款合同执行利率基础上，按规定加收50％执行。
“什么下浮？罚息率怎么算？利率基础上加收50％，这是什么意思？”张丽告诉记者，毕业于本科财经专业的她，对这则公告琢磨了半天，也没看懂是什么意思。
目前，她只知道，按照央行此前的规定，个人住房贷款如果在约定期限没有还款，各家商业银行可以在30％~50％的范围内自行掌控罚息的加收额度。乌市各大商业银行取高不取低，都是按照50％的标准来执行，并按日计息的。
张丽回忆说，她来到这家银行的个人住房信贷部门咨询，该个人信贷中心工作人员介绍完后提供给她一个公式，让她以后可以按照这个公式计算。
“‘贷款每月逾期还款本金×上浮后的惩罚性利率÷360（日利率）×逾期天数＝贷款逾期的罚息’，光是这复杂的概念化的计算公式，我就看不懂。加上把利率数据添进去、来回变换计算，我越弄越糊涂了。”张丽说，最后，她只得按银行得出的金额去交款了。
张丽认为，这当中，有些银行有为“吃”客户罚息故意不提示客户之嫌。
“利息、罚息利率等计算公式确实比较复杂，而且住房公积金基准利率的计算和商业住房贷款的基准利率也不一样，别说普通老百姓不会计算，就算有公式和利率数据，连身为理财师的我和银行的营业人员一般也算不清。”乌市一位专业理财师说。
恶意拖欠、无意拖欠一起列入“黑名单”是否公平
赵先生他们这些不小心被列入“黑名单”的房贷族，感到有些不公。因为关于“黑名单”，国家并没有一个统一的界定，基本由相关债权人自行界定。
近日，乌鲁木齐住房公积金管理中心通过媒体发出公告，对乌鲁木齐市公积金贷款作出了新规定——凡是用公积金贷款的乌鲁木齐市市民，在还款期间逾期3次（含3次）以上的，再次因买房申请公积金贷款的，一律驳回。并由此列入银行系统的“黑名单”。
“公告有失公平。”几天前，购房人李萍得知，自己以后不能再用公积金贷款，只能申请商业贷款了。起因是，两年前，她申请的公积金贷款曾产生过3次逾期还贷。
“债权人说多少次就多少次，我们这些‘贷款人’根本没有话语权，而且不分恶意与无意拖欠，不公平。”李萍沮丧地说。
采访中发现，和李萍有着类似遭遇的市民确实不少。
连日来，乌市马先生为自己申办信用卡失败头疼不已——自己的相关材料已提供给银行了，可就是迟迟办不下来，到银行一问才知道，由于自己多次房贷还款不足，由此也上了银行系统的“黑名单”。银行工作人员告诉马先生，今后在乌市各大商业银行申请办理信用卡成功的几率很渺茫。
马先生觉得自己很委屈，明明每月都在按时还贷，却因为搞不清利率调整后的贷款数额，造成了还款数额不足。银行将他和那些恶意拖欠住房贷款的人一起列入“黑名单”行列中，接受“罚款”，还直接影响个人信用记录，以后再办理个人信贷几乎是不可能的。
“这有失公平。”马先生认为，不管是住房公积金管理中心还是银行，作为债权人，两方都应认真调查债务人——客户的拖欠原因，对于无意拖欠和恶意拖欠应区别对待。而现在银行这种不分情形、不做调查，一概归入“黑名单”的简单做法，将会给一些人的生活带来极大的不良影响。马先生希望银行在决定一个人的信誉问题时，手下留情，慎重处置。
缺少相关法规各大商业银行自行定义“黑名单”
“不要说一些客户，我们银行个别职员也曾遇到过类似情况——加息没在意，造成还款余额不足被罚息，被列入不良记录。”一家银行新疆分行一位信贷工作人员说。
她介绍，央行从2007年~2008年前后曾有5次加息，央行也通过各大媒介发出公告。其实，一些客户还款余额不足的情况，可能是银行罚息产生的金额，而许多客户一直误当成加息。
这位工作人员表示，公积金贷款是国家福利待遇的一种，情况比较特殊，利息利率的基础计算也不同。如果个人拖欠还贷，个人住房公积金管理中心规定，有3次不良记录，就别想再使用公积金贷任何款。
该工作人员认为，“主动权主要掌握在客户手上。客户平时应多关心与自己利益有关的信息，不要等到造成损失后才后悔。”
她还表示，客户所说的无意拖欠、恶意拖欠客户虽有区别，不管什么原因，客户总是拖欠还款了，而各大商业银行不可能有时间和精力去逐个调查落实、区别每位客户拖欠原因。
一位业内人士在接受采访时说，每个银行对“黑名单”的界定也不一样。有的银行规定，有3次不良还款记录，客户就会被列入“黑名单”中；有的银行则规定，有4次不良还款记录，客户会被列入“黑名单”；也有的银行规定是5次、6次……
什么是“黑名单”？如何界定？怎样消除“黑名单”？上述人士介绍，由于我国缺少相关的政策法规，2009年10月13日国务院出台的《征信管理条例（征求意见稿）》也只是意见稿，因此，目前，我国的各大商业银行及住房公积金管理中心对“黑名单”以及相关惩罚的界定，是自行定义的。
“用专业术语讲，其实并没有‘黑名单’一说，只有‘不良还贷记录’的说法。”该专业人士说。
一家银行乌鲁木齐分行个人信贷中心副经理董江凌介绍说，客户办理房贷后保证每月按时还款非常重要，目前国内商业银行一般规定，连续3个月或累计6次未按照借款合同的约定按时足额偿还贷款本息的行为，属于较为重大的违约事件，贷款银行有权宣布合同提前到期，采取多种措施要求借款人清偿债务，并可依照法律程序处理抵押物（即所购买的住房）。因此，在申请住房贷款时，借款人一定要长远考虑自身的还款能力。
董江凌提醒说，其次，购房者要高度重视还贷时间——每个银行的还贷时间不太一样，有的银行规定是每月的15日，有的是10日，还有的银行是放贷日后的次月对应日。关于违约记录，各商业银行执行标准不一，有的银行规定得很严格，即使只有一次不良记录，都有可能被取消享受优惠利率下调的资格，今后还会对客户办理信用卡、车贷、房贷等带来很大影响。
董江凌说，随着社会发展，上班族的工作压力与日俱增，由于存款余额不足等原因造成逾期还贷的客户越来越多，考虑到减少客户最小损失，有的银行人性化地开发了贷款到期自动提醒功能系统，提前告知客户。
很多房贷族认为，银行系统有义务定期向客户告知和提醒调息的信息和还贷的情况，确保贷款人能及时了解调息后还款额的变化。这也应是银行服务的延伸。
董江凌建议，我国个人信用体系起步较晚，相应的法规还不健全，随着社会的进步、经济的发展，相信有关的法规、制度会朝着更细节化、更量化的方向发展。比如，如何区别恶意拖欠、无意拖欠贷款的客户？如何对已有逾期记录的客户进行划分，能否根据逾期的次数、时间长短、金额等因素区别对待？我国应出台相关法律界定标准，并在出现纠纷时，有专业仲裁机构或部门来协调解决问题。
