■本报记者 聂国春

    租房，买房；贷款，还贷。黄先生就这样在不知不觉中成为了一名城市“负翁”。

    谈及做“负翁”的感受，黄先生说，刚开始，一想到自己这20年就被房子套进去了，眼前就一片黑暗。后来，随着还贷次数的增加，也就习惯了做“负翁”的生活，可以说是“痛并快乐着”吧。

    黄先生的房贷月供是2200元，这占了他月收入的1／3。每个月除去房贷和生活开支，也就所剩无几了。可是，刚刚装修的新房还空空荡荡，由于钱不够，黄先生只能让自己相中的家具家电继续躺在商场里。

    习惯了做“负翁”的黄先生打算再“用明天的钱圆今天的梦”。可是，银行对此类贷款审批过严，信用卡支付则额度太低、还款期限太短。黄先生又不想向亲朋张口，怎么办？

    即将成立的消费金融公司可以满足黄先生的要求。近日，中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》（以下称《办法》），明确了消费金融公司这一新型非银行金融机构的准入条件及监管原则，并拟在北京、上海、天津和成都4地试点。以后，买家电、装修、结婚、旅游等个人消费差钱时，可以向消费金融公司申请贷款。

中低收入者借贷有门

    消费金融，也就是我们俗称的借贷消费，或者叫分期付款。根据《办法》，消费金融公司主要发放个人耐用消费品贷款和装修、旅游、结婚等一般用途个人消费贷款。前者主要通过经销商发放，后者则直接向借款人发放。

    银监会有关人士说，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端客户群体或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。与商业银行贷款业务相比，其优势是，单笔授信额度小，一般在几千元到几万元之间；审批速度快，通常1小时内决策；无需抵押担保、服务方式灵活，服务时间常常会延长到下班后或周末。消费金融公司还可以灵活地与家电卖场、超市、购物中心开展合作，使消费者在购物的同时就可以申请贷款，无需受银行贷款网点的限制。

    得知这一消息的黄先生对记者表示，如果消费金融公司真的开办起来，他会考虑将购买家电、蜜月旅行等费用去申请贷款。

助推大众消费

“很早就想出国旅游一趟了，可是一直手头紧，一下拿不出那么多钱来。”从事IT业销售的张小姐告诉记者，消费金融公司可以提前让自己圆梦，她肯定会试着争取的。

    中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时说，虽然截至今年一季度我国居民的消费信贷余额为3．94万亿元，但如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1．29％。另一方面，我国目前存在着大量游离于监管之外，但同样重要的“民间金融机构”为民间小额信贷提供资金。因此，消费金融公司的设立正好满足了中低收入阶层，尤其是白领的需求，应该会受到人们的青睐。

    银监会有关负责人也表示，消费金融公司不仅可以满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平，也有利于从深度和广度上启动居民消费，刺激国内消费需求增长，促进我国经济的发展。

    记者了解到，正是看好其间的需求空间，北京银行、上海银行等已经率先启动了消费金融公司的筹建工作。

挑战依然不少

    尽管接受记者采访的人士已经习惯了超前消费的“负翁”生活，但是他们大多做的是“房奴”和“卡奴”。某大学讲师周先生就对记者表示：“只需交一笔手续费，信用卡同样可以办理分期付款，为什么要选择消费金融公司呢？”

    银监会的解释是，信用卡是银行针对个人的综合授信。对于刚参加工作的年轻人和其家庭，信用卡的额度可能较低，不足以支持他们购买心仪的电器、电子产品或满足旅游、装修的需求，但他们未来有稳定的收入来源，他们可选择向消费金融公司申请消费贷款。并且，现在商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，有的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万元。在这种情况下，消费者容易出现过度消费，而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，可以避免这种现象，从而保护消费者权益。其次，信用卡的还款时间是30天左右，如果消费没有节制，很容易成为“卡奴”，而消费金融公司的还款期限可能长达1年。

    除了认同度低，贷款额度低也可能制约消费金融公司的发展。刚刚结婚的周女士想买辆车代步，令她遗憾的是，根据《办法》，消费金融公司不发放房地产贷款和汽车贷款。而这恰恰是当前很多年轻人最迫切、最集中的消费需求。消费金融公司并不受理传统的车贷和房贷业务。

    而为了控制风险，防止一般用途个人消费贷款被挪作他用，《办法》还规定，只有已取得过个人耐用消费品贷款，且信誉良好的老客户才可得到一般用途个人贷款。这意味着，一部分已经添置了耐用品，希望得到装修、结婚和旅游贷款的消费者只能望洋兴叹。

    此外，多位消费者对消费金融公司的高利率表示难以接受。根据规定，消费金融公司的贷款利率不得高于同期银行利率的4倍，这显然要大大高于只付手续费的信用卡免息分期付款业务利率。

    专家指出，上述种种限制主要是因为消费金融的高风险所致。信用成本较高，才是对消费金融健康发展最大的挑战。因此，完善个人信用体系是关键。