理财周报记者 黄婷/文

中国社会科学院社会学研究所一份题为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告指出，由于现在一个家庭只有一个孩子，孩子的花费占了家庭消费的第一位，其中四分之一家庭为子女投入的经济成本占夫妻总收入的50%以上，最高的甚至是夫妻总收入的近7倍。平均一个孩子从零岁到16岁的养育总成本为25万元左右，如果估算到子女上高等院校的家庭支出则高达48万。

对于中产家庭而言，花在孩子身上的钱更是远远超过这个数字。报告也指出，父母职业层次和薪金收入越高，抚养子女所投入的绝对花费也越大。

孩子养育成本的上涨，使得许多中产家庭在为未来做规划的同时，也将儿童保险列入理财帐单之中。信诚人寿的郑跃军经理说：“很多中产家庭甚至是在有了孩子之后才开始有了保险的观念。”

儿童保险专款专用

理财周报记者走访了多位保险业内人士，他们一致认为，儿童保险除了能起到了资金安全、专款专用的作用之外，还是一个很好的理财渠道。

友邦保险的刘卫说：“早期的儿童险受惠不在孩子，以致有很多人认为买儿童险在保障孩子上并没有起到多大的意义。保险公司也意识到了，近年开发的儿童险种受惠都是在孩子身上，比如教育基金等。”

友邦保险的业务主任杨敏娟对理财周报记者说，国内中产阶层的一个比较显著特点便是大部分都是晚婚晚育，处于事业的黄金时期，工作压力和工作强度都很大，因为工作发生意外的情况并不罕见，但同时他们对下一代的期望也很高。作为家庭的经济支柱，一旦出现意外或者资金投资上出现较大的问题，对下一代的影响是很大的。如果一开始在对未来做规划时，能够通过保险的形式为孩子储蓄一笔基金（如教育基金），即使家庭出现较大经济危机，保险公司也会继续为孩子支付这张保单的费用直到孩子成年，那么孩子的教育、生活等就能得到保障。

专款专用的意思是，家庭的资金是不断流动的，给孩子购买保险之后，既可以起到规避风险的作用，也避免了大人因为一时的投资冲动“挪用”了孩子的专款。

另外，中国人寿(行情论坛) 的贝清河经理还告诉理财周报记者，很多中产家庭还必须考虑到遗产的问题。中产阶层在身故之后，肯定会给下一代留下一笔可观的遗产，遗产税相关法律一旦出台，孩子要继承这笔财产就需要缴纳不菲的遗产税。如果能从小孩很小的时候就做好规划，用孩子的名义购买人寿保险，这样一来，不用纳税就可以把财富自动转移给下一代。

而因为儿童寿险的保费较低、领取时间长，通过小孩的名义购买寿险作为父母的养老金，也成为许多家庭购买儿童险的原因之一。

适合儿童的五类险种

据了解，从1995年开始，平安人寿就在国内推出了第一种专门的儿童险。发展至今，各大保险公司都开发了一系列的儿童险产品。

按照不同的功能，市面上的儿童险大致可以分成三类，分别是意外险、健康医疗险（包括重大疾病险）以及储蓄类的保险。友邦保险的刘卫则说，因为儿童险的保费一般都很低，家长也无法预测孩子会遭遇到什么样的风险，所以在经济条件允许的情况下，应该尽可能为小孩买全险。而部分业内专业人士则提醒说，在购买儿童险的时候，家庭应该根据自身的特点和不同的期望值，选择最适合的险种或者搭配。理财周报记者咨询了多位业内专家，对不同的儿童险进行一一剖析。

儿童意外伤害险

儿童意外伤害是我国儿童死亡和残疾的主要原因。据统计，0至14岁儿童意外伤害的发生率约为10％，其中有1％的儿童死亡，约4％的儿童致残，由意外伤害引起的死亡率高达26.1％。

业内人士表示，小朋友基本上都没有什么风险意识，尤其是在假期，小孩子的意外事件屡屡发生，为孩子购买一份意外险是最基本的保障，而且，在购买的同时，应该附加一个意外医疗险，这样因为意外住院时也能获得补偿。

根据中国保监会规定，17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。专家表示，在购买意外险的时候，应该考虑到这个问题，儿童意外险并不是买得越多越好。

友邦保险的业务主任杨敏娟说：“从目前的情况看，家庭购买这类保险的热情并不高，一般都抱着侥幸的心理，认为孩子不会出事。而且另一方面也会迷信地觉得给孩子买这类保险意头不好。”

中国人寿的贝清河经理说对于这种消费型的保险，每个家庭应该首先为孩子购买的基本险种是4岁以前的独生子女险以及4－12岁的学生险。这两个险种的保费很低，一般是60－80元每年，其中就包括了2万元的人寿保险、2万元的意外残疾、3000－5000的意外门诊以及3万－3.6万元的住院医疗。

儿童医疗险

目前，我国儿童医疗未被纳入任何保障体系之中，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。但是，儿童疾病种类和发病频率都很高，一旦生病住院开销都很大，因此，很多家庭都希望利用商业保险分担孩子的医疗费支出。

学医出身的郑跃军则说，3岁以下的孩子很容易患病，建议家庭最好在孩子出生30天后就为其购买医疗险。她还建议在购买儿童医疗险之前，家长要先考虑原先家庭中的保险结构以及询问清楚工作的单位是否有这方面的报销或者补贴，然后再根据情况购买。

购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

一业内人士告诉理财周报记者，因为儿童疾病的种类太多、发生频率又高，目前保险公司都不愿意设计针对儿童疾病的医疗保险，而且现在市场上儿童医疗险的保费也很高，购买这类保险并不是很划算。

儿童重大疾病保险

重大疾病并不是成年人的专利，目前许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。

目前，许多保险公司都推出了针对儿童的重大疾病保险。由于重大疾病保险的理赔是生存给付，因此保额不受10万块的限制。

友邦保险的杨敏娟说，儿童重大疾病险的保费较低，一般来讲30万的保额每年需要交付的保费才600块钱。

业内专家都表示，儿童重大疾病险应该尽可能买高一些。

.教育基金

《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调研报告中说：“子女教育费在近年猛长的趋势已是不争的事实。”特别对于中产家庭而言，对子女未来的期望值更高，除了要求孩子接受一般的大学教育以外，还要学钢琴、学舞蹈、旅游、出国留学……因此，为孩子规划一笔专用的教育成长基金，也成为中产家庭理财生活的一部分。

在针对儿童设计的各类险种之中，教育基金也是最受家庭欢迎的险种。这类保险类似于强制性储蓄，要求父母按时缴费，并将这笔钱作为孩子的专项基金。如果购买的是“可豁免保费”的保险产品，一旦父母发生意外，保险公司会继续为该保单交保费之外，还可给孩子获得一份生活费。

信诚人寿的郑跃军经理说，购买这一类型的保险，更应该根据家庭本身的情况做合理的分配。首先，用购买保险的方式储备孩子的教育基金，收益不高，但是一旦买了，就能够确保孩子在未来无论发生什么事情，都能有这么一笔教育基金，保险的“确定性”和保障功能是其它理财产品所不可替代的。另外，如果自己本身拥有很好的投资渠道，大可以将主要的资金用于投资，这样得到的回报会更多，然后再把这些钱投入到孩子教育上。“总之，孩子的教育基金不能只放在一个篮子里，应该用多元化的理财方式为孩子准备这笔资金。”她说。

人寿保险

中国人寿的贝清河经理说，给孩子购买人寿保险可以作为家庭理财的一个工具。首先，儿童寿险的保费低，而且越早买返还的次数越多。其次，可以合理避税，将财富自动转移给下一代。

那么，中产家庭应该在儿童险上花多少钱呢？

对于这个问题，信诚人寿的郑跃军经理说，儿童保险并不是买得越多越好，一般来说，儿童保险的保费占家庭总保费的20％就足够了，而家庭保费应该是年收入的10％--15％。

友邦保险的业务主任杨敏娟则说，中产家庭对孩子未来的期望普遍都比较高，用于教育基金方面的投入比重也应该适当加强，一般可以将年收入的15％--20％用作孩子的专项教育基金。

购买儿童险三大误区

理财周报记者从业内人士那里得知，家庭在为孩子购买保险的时候也存在着许多误区。

首先，父母不买保险，保费都花在孩子身上。理财专家说，这种方式违背了保险购买原则。买保险主要是经济补偿作用，首先家庭的主要经济支柱要买足够多的保险，这样才能真正起到保障家庭的作用。

其次，买儿童险只买教育基金。在意外、重疾方面没有足够的保障，一旦出现意外，整个家庭的生活质量也将大幅下降。

第三，盲从，看别人买什么就买什么。购买保险应该根据自身的条件量身定做，选择适合自己的保险组合。

另外，信诚人寿的郑跃军经理还说，在购买儿童险的时候，首先应该选择一个信誉较好的保险公司，挑选一位专业的保险代理人，这样一来，他们会根据每个家庭自身的特点为家庭选择合适的产品。另外，在购买儿童险时要加保投保人保障，这样即使投保人出事了，孩子的保单还是确定不变的